年轻人拥有一辆车的门槛变得越来越低，还款的周期却越拉越长。这不仅是买不买车的选择问题，更是一道关乎个人财务决策的现实课题。
作者 | 陈倚
编辑 | 陆一鸣
题图 | 《怪奇物语》
你会贷款买一辆车吗？
很多年轻人在考虑购买第一辆车之前，很可能要先思考一个问题：要不要为此背上一笔要还好几年的贷款。
2026 年开年以来，继特斯拉推出" 5 年 0 息"和" 7 年超低息"的购车方案后，小米、理想、小鹏等国产汽车品牌也纷纷跟进，把车贷周期拉长到了七年。
从 3 年、5 年再到 7 年，拉长购车还款周期已经成了新能源汽车市场的"基本操作"。车还是那辆车，价格也没变，但"上车"的方式已经在悄然改变。
当购车总价分摊至 84 个月，每月的还款额大幅降低，原本预算有限的人群也能够买到特斯拉，快速开上新车了。对车企来说，这种销售模式显然能吸引更多人买车，而对消费者来说，这可能是第一次把自己未来几年的收入，和一份长期债务合同绑在一起。购车门槛看似低了，压力却从"攒钱"变成了"每月固定还款"。
不少网友认为这个方案"相当划算"，低息低月供不仅可以减轻自己的短期经济压力，还可以把原本用于全款买车的钱拿去投资或储蓄，说不定能跑赢通货膨胀；但与此同时，也有相当一部分人认为" 7 年后，车本身都不值钱了，贷款可能还没还清"，背上超长车贷，意味着在未来几年内每月都多出一笔固定支出，而这会影响到生活质量和购物决策，不仅日常开销可能要精打细算，还不敢轻易辞职或者换工作。
（图 /pexels）
有车当然出行方便，也有面子，但"月供"只是一个开始。保险、保养、停车、充电、加油 …… 这些隐性成本加起来，都在增加车主的养车压力。不少人觉得"辛苦存钱买 10 万元以下的车不甘心"，转而咬咬牙贷款买了 20 万元及以上的车。为了从日常开销将购车成本省回来，绕路找最便宜的充电桩"拼好电"都是常规操作，很多时候还会因为要省十几块的停车费，而宁愿把车停在一公里外。
年轻人拥有一辆车的门槛变得越来越低，还款的周期却越拉越长。这不仅是买不买车的选择问题，更是一道关乎个人财务决策的现实课题，在买车之前，还要评估未来的长期还款能力，以及如何支配收入用于生活支出。
我们和几位曾经或正在偿还车贷的年轻人聊了聊，听他们回顾当初的选择，也记录下车贷进入生活之后发生的变化。
从被坑到门儿清
对许多初次接触车贷的人来说，"一入车门深似海"绝非玩笑。如今市面上车贷方案五花八门，期限、利率各有门道，销售的话术也令人云里雾里。如果事先不做足功课，很容易一脚踩进"坑"里。
2022 年大学毕业后，小克贷款买了第一辆车。没买车之前，他走路上下班，单程半小时，可以锻炼身体。后来他觉得有点费时间，睡眠也不足，就开始骑车通勤，"但是赶上下雨天如果还要骑车上班，就会感觉太命苦了。"
由于第一次购车缺乏经验，小克是和父亲一起在线下看的车。父亲认为一个日本品牌比较靠谱，不容易出故障，而且小克是新手司机，就算车辆需要维修，成本也低，不会太心疼。不过父子俩并没有提前了解市场信息或金融政策，也没和销售谈还款方式，就听从销售的推荐，办理了等额本息贷款。
（图 /《奋斗》）
小克回忆道："销售说贷款比全款便宜，我也没多想，当天看车当天就买了，现在想来确实被坑了。"他支付了 4.5 万元首付，贷款利息较高。小克原本预估车辆总价在 20 万元左右，签订了两三年的贷款合同，月供 2000 多元。但最终连本带利还清时，总花费达到了 21.5 万元，比之前计算的落地价要多。
小克的第二辆车是全款的国产新能源车，买给母亲用于上下班通勤。加上 5000 元保险，总计不到 10 万元。选择这款车，主要是因为当地就有该品牌的 4S 店，距离家很近，如果有用车问题，维修保养起来也比较方便。
他的第三辆车购于 2025 年 1 月，购置原因是即将结婚。当时小克觉得婚礼需要婚车，如果选择租赁，可能会租到事故车，心里不踏实；但如果向朋友借车，他又觉得用来装饰主婚车时可能对车造成损伤，弄脏弄乱朋友的车也过意不去。于是，他决定干脆自己买一辆。
选购婚车时，小克的父亲建议购买宝马 X5，认为该车型不错，而且全家人都偏好 SUV 和大车。但小克觉得宝马 X5 在街上太常见，而且妻子认为保时捷的外观更好看。小克随后去保时捷 4S 店了解后，也觉得车型外观独特，于是将目标转向保时捷。
有了第一次购车的教训，小克开始研究车贷方案，计算出包含车价、保险、手续费、利息等所有费用后的落地总价，与全款购车总价进行比较。同时，仔细阅读合同每一项条款，问清利率计算方式、提前还款规定及所有附加条件。
小克最后选择了等本等息的还款方式。这次还款金额与预算完全吻合，没有出现像第一辆车那样最终多支出 1 万元的情况。他表示："这次是我主动跟销售说的，我觉得如果我不说，他肯定又要坑我。"
小克购买的保时捷卡宴配置单。（图 / 受访者供图）
这辆保时捷卡宴总价约为 100.2 万元，享有一些购车补贴，算下来首付大约 31 万元，贷款 65 万元。小克办理的是 5 年期贷款，这个方案利率最低，月供为 13000 元。由于小克名下已有两辆车，婚后也将工资全部交给妻子，所以这辆保时捷就登记在妻子名下，由妻子管理家庭共同财务。
在养车成本方面，这辆车的实际保险费用低于他的预期。第一年保费为 17500 元，第二年则是 7900 元。油耗方面，小克也算过，综合市区和高速路况，平均每公里油费约 0.8 元。由于家中车较多，这辆卡宴年均行驶里程大约只有 5000 公里，养车负担也不算重。
小克提车当天。（图 / 受访者供图）
几分钟的审批 V
S 几年的还款期
贷款买车的流程如今已经变得非常便捷。王小花办理一家国产新势力品牌提供的两年免息贷款时，月供 2000 多元，审批"只要几分钟"。
最初，她只是陪朋友来 4S 店补漆，想到新工作通勤太远，来回要 27 公里，得要一辆车。父母家已有了一辆油车，但是她不太常开，"舍不得加油，堵车时感觉钱在燃烧"。在开同款车的朋友推荐下，她直接选购了该新势力品牌一款 10 万元左右的车型。
购车时，销售以"月底冲业绩"为由，非常积极地劝她选择贷款方案。"他说帮帮忙，说我可以好好规划工资，把买车的全款存起来。"王小花起初不同意，但还是被说动了，"我以前是月光族，想着开始还贷后或许能倒逼自己少花一点工资。"
"本来家里要给我全款买车，但是贷款比全款便宜，就买了"。王小花吃住都在家里，日常开销主要在外出吃饭上。家里为她支付了 4.2 万首付，月供是她自己还，差不多占了她工资的 40%。
王小花的每月还款提醒。（图 / 受访者供图）
自从 2025 年 10 月背上贷款后，她的生活发生了改变。才刚还了 4 个月的车贷，现在她外出吃饭就得靠朋友请客，后来社交频率直接下降，王小花不怎么出门了，父亲还问她是不是因为天气太冷了。
"想看看我能坚持到什么时候，"她说，"没有家里支持，绝不能这样干。"她清醒地认识到："车贷最好还是不要超过个人收入的 20%，不然太影响生活了。"
王小花现在上下班基本都开车，车充满一次电要 40 度，大概够用两周，如果冬季开空调的话，就一周充一次电。为了省电，她和父母还申请了峰谷电，准备好房产证、车位证明等材料，再到物业盖章，提交电网审核，通过后车企就会派人上门安装充电桩，前后不到一周就搞定了。
王先生的贷款手续同样也很快，"有工资流水就行，10 分钟就批了"。实地看车两个月后，他趁年底冲量买了喜欢的宝马 X3，因为"贷款比全款便宜"。车辆总价约 40 万元，他手头有 30 万元，原计划贷款 10 万元，每个月还款 3000 元左右。不过最后接受的是销售推荐的贷款 30 万元、分期 5 年方案，这样是每个月还款 6000 元，满 2 年可提前还款，这种贷款方案的车价大概会低 3 万多元，一年利息大概 1.4 万元，等于把多出来这两年的利息折算到车价优惠里去了。
王先生提车。（图 / 受访者供图）
"贷款比全款便宜"的现象，背后是汽车销售中一种被称为 "高息高返" 的商业模式。所谓"高息高返"，是指汽车经销商与银行达成的一项合作，通常在 5 年期的汽车贷款中，银行会拿出高额佣金返还给汽车经销商，汽车经销商则会利用从银行获得的高额返点补贴车价、加大优惠。在这个过程中，银行扩大了放贷金额、经销商提升了销量、消费者则获得了降价优惠。
为了在激烈的价格战中吸引客户，完成贷款任务，银行往往会向汽车经销商支付高额佣金，经销商则用这部分返利来补贴车价或利息，制造出"贷款更划算"的表象。对于银行而言，汽车消费贷是相对优质的资产，它们赌的是客户不会提前还款，因为 5 年期贷款的后 3 年，才是真正的利润所在。
然而，自 2022 年这类业务大规模推广后，银行发现 2 年后提前还款比例远超预期，这才出现了短期的"价格倒挂"，贷款反而更便宜。随着 2025 年 6 月监管部门印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，明确提出适当减免提前结清贷款产生的违约金，银行若想继续推行"高息高返"模式，将面临更大的挑战。
对于部分贷款买车的人来说，每个月有一笔不小的固定支出总是恼人的。熬满 2 年后，王先生果断在第 24 期还款后选择了提前结清。"每个月要还钱心里很烦，"他坦言，"而且不提前还，总费用在增加，车本身还在一直贬值。"除月供外，他每年还需要支付约两万元的保险及其他用车成本。
王先生选择两年一到就提前结清。（图 / 受访者供图）
戏剧性的是，就在王先生上月刚还清贷款后，他所在的公司就倒闭了。所幸他本就计划今年还清贷款，拿到赔偿金后，虽然暂时失业了，但至少卸下了车贷这个沉重的包袱。
买车之后的生活
很多时候，买车只是一瞬间的决定。而人们真正要面对的，却不完全是"买不买"这个动作，而是"为什么买"背后的欲望、焦虑和期待，以及"买了之后"可能随之改变的生活方式。
小克与妻子的家庭年收入到手大概 50 多万元，两个人平时比较节俭，在单位食堂吃饭，也没什么烧钱的爱好，有时候一周下来都花不了什么钱，一年下来甚至能攒下 50 万元。再加上其他收入和占大头的年终奖金，他们在 2026 年 1 月，也就是贷款后一年，就提前还清了全部车贷。
提前还贷前，他们也犹豫过，因为提前还款需要支付违约金。但是经过计算对比，发现支付违约金后仍比继续还款一年所承担的利息节省约 9000 元，所以他们决定提前结清。
小克在买车一年后选择提前结清车贷。（图 / 受访者供图）
三年内家里多了三辆车，给小克家庭带来的最大感受是出行方便太多了。妻子偶尔想回家吃饭，就可以随时开车出发。家庭出游时，也可以根据情况灵活选择车辆，除非某辆车正好被父母开走，否则不会出现用车紧张的情况。小克说，自己 10 年内也不打算再买车了。
目前，小克个人驾驶最多的还是那辆日产车，行驶里程已经两万多公里了。他承认开保时捷出门确实更"酷"，但一方面因为保时捷车身尺寸大，停车和开小路不方便；另一方面，其油耗成本也更高，纯市区行驶每公里大概 1 元，综合路况 0.8 到 0.9 元；而丰田在纯市区行驶每公里只要 0.5 元。因此，他通常在见朋友或者外出看房时，才会开那辆保时捷。
谈及资产属性，小克认为房产与汽车不同，"买房贬值没那么快，买车是一瞬间就贬值。"他之前在网上了解过二手车行情，发现他那辆行驶了 3000 多公里、车况很新的卡宴，当前估值才 80 万元，"提车不到一年，就贬了 20 万。"
汽车属于典型的贬值资产，在低月供的吸引下，不少人出于各种理由，仍然选择了长期贷款方案。如果此时想要卖车，就很可能出现"车价大幅折损，贷款没还完"的资不抵债状况。
小方从事汽修工作，身边的同事都有车。"自己没车的话，就感觉低人一等。"有段时间因为工作而心情低落，小方经常晚上出门散心，更加觉得"打车也是一笔开销，有车就能说走就走。"
（图 /pexels）
对他而言，自己月薪不到 5000 元，全款买车需要存很久的钱，而贷款则可以马上提车，"反正都是花钱"。小方在二手车平台选了辆经济能力范围内能负担的车，首付两成，月供 1700 元左右，贷 3 年，"利息其实算偏高的，年利率 7.67% "，总利息算下来 1 万多，小方说自己"当时脑子一热，也没多想就买了。"
买车后，小方一方面感觉自己有了底气，但更多时候都在后悔，"车停在路边会担心被刮到、被撞到，会不会有人抄牌、挪车"，给车添置的倒车影像、行车记录仪、脚垫、防晒板、车载熏香，都是一笔额外的开销。通勤时堵车不如电动车快，休息日也大多宅家，用不上车。因为月供，他变得更节俭，每天不敢多花，有时候为了省钱，早餐都不吃。
（图 /《安娜》）
他感慨："人家用存款买车，我负债买车。"存款日益减少，让小方越来越不安，他这才意识到自己真正需要的，是"手中有粮，心中不慌"的踏实感。
最终，小方把车卖了，还自己贴了些钱。交车那一刻，他如释重负，告诉自己，以后只买真正需要、当下就能负担的东西。
（应受访者要求，小克、王小花、王先生、小方均为化名）
排版：韵韵紫，校对：严严
[ 1 ] 段思瑶 . " 7 年低息购车"多米诺骨牌倒向二手车市场 [ N ] . 每日经济新闻 ,2026-02-05 ( 005 )
[ 2 ] 汪青 . 银行分期利率比着降你会贷款买车吗？ [ N ] . 经济观察报 ,2024-03-18 ( 010 )
[ 3 ] 郝文丽 . 车贷"高息高返"退场后，汽车金融怎么走 [ N ] . 中国汽车报 ,2025-06-30 ( 036 )
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